עמלת פירעון מוקדם — איך להסביר ללקוח (ולחסוך לו כסף)

לקוח ששומע "עמלת פירעון מוקדם" נבהל. תפקידכם להסביר — ולעיתים לחסוך לו עשרות אלפי שקלים. הנה איך זה עובד לפי צו הבנקאות של בנק ישראל.

מהי עמלת ההיוון

הרכיב המשמעותי הוא עמלת ההיוון (הפרשי היוון): הבנק משווה את הריבית הממוצעת הידועה ביום הפירעון לריבית בהלוואה שלכם. אם ריבית השוק היום נמוכה מהריבית שלכם — נוצר לבנק "הפסד" עתידי, והוא גובה עליו עמלה. אם השוק גבוה מהריבית שלכם — אין עמלת היוון.

מתי אין עמלת היוון בכלל

לא נגבית עמלת היוון על מסלולים שהריבית בהם משתנה אחת לשנה או בתדירות גבוהה יותר — כולל פריים. גם בנקודת שינוי הריבית של מסלול משתנה (למשל כל שנתיים) — אין עמלה.

רכיבים נוספים

מעבר להיוון יש עמלה תפעולית קטנה, עמלת אי-הודעה מוקדמת (שנחסכת אם מודיעים לבנק מראש), ובמסלול צמוד — גם עמלת מדד ממוצע.

הטיפ שחוסך כסף

תזמון. פירעון בנקודת שינוי ריבית של מסלול משתנה, או הודעה מוקדמת לבנק, יכולים לאפס חלק מהעמלה. לקוח שמבין את זה — יבחר את יועץ המשכנתאות שלו שוב, וימליץ עליו.